Credit Score

¿Que es el Credit Score?

credit-score El credit score es como se denominan los sistemas de concesión de créditos automáticos. Estos sistemas toman una serie de referencias y en función de los datos del solicitante, autoriza o deniega la operación de crédito. La gran ventaja es que acorta el tiempo de tramitación y objetiviza de forma automática la decisión.

Este sistema se aplica a personas físicas o jurídicas, siendo mucho más fácil de utilizar para préstamos personales que se dirigen al consumo y de pequeña cuantía. Su éxito ha sido tal que se ha extendido la solicitud de estos créditos rápidos a través de internet.

¿Como funciona el Credit Scoring?

Las entidades que conceden crédito, han desarrollado estos sistemas con el fin de reducir la morosidad y para ello han ido probando variables para evaluar las pérdidas ocasionadas por incumplimiento de pago del cliente. En Estados Unidos empezaron a utilizarse los sistemas de scoring en los años cincuenta, implementando “scores” de comportamiento. Estos scores o variables de evaluación se ponderan con el fin de calificar la calidad o el riesgo del crédito y atendiendo a esa información se concede o deniega el crédito.

Las variables observables varían según el tipo de crédito y si es persona física o jurídica. Pueden tratarse de datos socioeconómicos,Online shopping operativos, datos del negocio, datos de comportamiento financiero de la misma entidad o de cualquier otro tipo de recursos. Estos scoring son construidos a través de modelos estadísticos o modelos más complejos de inteligencia artificial o redes neuronales. El resultado que proporcionan estos modelos permite hacer una predicción del riesgo de la operación con el cliente e, incluso, posiciona a los clientes en un ranking en función de la propensión al riesgo.

Por tanto, estos sistemas para la concesión o denegación automática de créditos por parte de entidades financieras, se basa en la utilización de una serie de datos del solicitante y de la operación planteada, a los que el sistema asigna una puntuación. En aquellos casos en los que se supere la puntuación minima establecida, la operación, que suele ser de importe relativamente reducido, queda automáticamente aprobada, sin necesidad de un mayor estudio.

Los modelos de Credit Score varían mucho atendiendo a aspectos tales la personalidad jurídica del solicitante, ya sea una persona física o una sociedad, la actividad económica en la que operan o la situación en la que se encuentran o el colectivo al que pertenecen.

Tipos de Credit Score

Hay diferentes tipos o modelos de Credit Score, pudiendo diferenciar los siguientes:

Scoring de comportamiento: utilizados para la gestión de cuentas, incluyendo actividades tales como aumento y disminuciones de líneas de crédito, y sobregiros convenidos.

Scorings de aceptación: aplicados para la concesión o denegación de operaciones crediticias, con el fin de identificar y ranquear a los solicitantes de crédito.

Scoring de cobranza: cuyo objeto es determinar con mayor precisión las cuentas que pueden resultar mayormente cobrables.

Scoring de rentabilidad: utilizados para identificar los segmentos de mercado más rentables.

aprobadoEn consecuencia, el credit scoring es un modelo matemático predictivo del comportamiento de riesgo de una solicitud de crédito, que se basa en técnicas estadísticas de análisis multivariante, siguiendo los pasos del modelo de Altman, en el que se utiliza una combinación de ratios con unos pesos calculados a través del análisis discriminante.

El objetivo del credit score es predecir cuál va a ser el comportamiento, desde el punto de vista de riesgo, de un solicitante en el mismo momento en que se está llevando a cabo la solicitud del crédito. Con estos modelos se pretende reducir el nivel de impagados, reducir los plazos de cobro al reducir la morosidad, agilizar los criterios de evaluación de las solicitudes de crédito, proporcionando una mayor velocidad de respuesta y, finalmente, dotar a la decisión de la máxima objetividad.